Excel Låneberegner
Låneberegner til Excel – amortiseringsplan, ydelse, ÅOP og det hele
Låneberegner med amortisering kan håndtere mange typer lån med fast eller variabel rente og eventuelle gebyrer. Med denne beregner kan du planlægge dit lån meget nøje. Det giver en dejlig ro i maven, når man på forhånd ved, hvad det kommer til at koste, før man går i banken.
En låneberegner, amortiseringsplan eller amortisationsplan (kært barn har mange navne) er et værktøj der beregner et lån og viser alle detaljer gennem hele løbetiden.
Arket fungerer som en solid rettesnor, når du skal ud og låne penge. Du skal blot kende den aktuelle rente, eventuelle gebyrer og den ønskede løbetid.
Hvis du deler beregneren online, skal du først læse vores betingelser for deling.
Når jeg skriver rimelig rettesnor, skal du være opmærksom på, at der findes mange måder at beregne et lån på. Forskellene er dog meget små i praksis. Hvis du for eksempel skal låne til en ny elbil, kan beregneren give dig et klart overblik over de omkostninger der følger med lånet.
Arket viser en komplet oversigt over dine fremtidige afdrag, renter, gebyrer og ÅOP.
Det er meget enkelt opbygget. Du indtaster blot rente, lånebeløb, eventuelle gebyrer og løbetid. Arket klarer resten.
Arket er låst, for at forhindre indtastninger på 'forkerte' steder.
Sådan bruger du låneberegneren
Kort om de mest almindelige låntyper
Grundlæggende findes der tre låntyper, men de kan være pakket ind i flotte produktnavne og kaldes noget helt andet.
- Annuitetslån kendes ved, at ydelsen er den samme i hele løbetiden og består af afdrag, renter og eventuelle gebyrer.
- Stående lån eller afdragsfrie lån kendetegnes ved, at du kun betaler renter og gebyrer, og at der ikke afdrages på lånet.
- Serielån kendes ved, at afdraget er fast, og at ydelsen typisk falder i løbet af perioden så længe renten ikke ændrer sig.
Når man optager et lån, uanset om det er i banken, via et finansieringsselskab hos en bilforhandler eller et kviklån, følger der en række omkostninger med. Der kan være gebyrer ved hver betaling og forskellige provisioner som långiver tager for arbejdet.
Alt dette gør det mere uoverskueligt og kan gøre det svært at gennemskue, hvad lånet egentlig koster.
Det er ofte en god idé at sammenligne flere lånetyper, da selv små forskelle kan give store udsving, når man ser mange år frem.
Husk at gebyrer ikke kan trækkes fra i skat, så det er vigtigt at kigge efter lån med så lave gebyrer som muligt.
Renter er til gengæld fradragsberettigede, og du får cirka en tredjedel tilbage fra skat af det, du betaler i renter.
Hvis du kan vælge mellem et lån med lav rente og høje gebyrer eller et lån med højere rente og lave gebyrer, bør du vælge det sidste.
Hent først regnearket
Når du åbner regnearket første gang, ser det ud som på billedet øverst på siden.
Systemet er opdelt i tre sektioner: indtastningsdelen med de grønne felter, den grå beregningsdel til højre og amortiseringsplanen nederst.
Sådan bruger du låneberegneren
Låneberegneren indeholder 11 grønne felter, som skal udfyldes.
Købsbeløb
Købsbeløbet er det beløb du køber for. I eksemplet ovenfor køber jeg en bil for 100.000 kr.
Udbetaling
Udbetalingen er en form for sikkerhed som långiveren kan kræve. At lægge en udbetaling kan give store fordele for lånets samlede omkostninger.
Årsagen er, at långiveren får en tryghed for, at din økonomi er tilstrækkelig stabil til at tilbagebetale lånet.
I eksemplet er der lagt 20.000 kr. i udbetaling.
Ofte kan man opnå en væsentlig lavere rente ved at lægge en udbetaling på omkring 20 procent.
Etableringsomkostninger (finansieret)
Etableringsomkostninger som finansieres, er omkostninger der ikke vedrører renter, men som indgår i selve lånet. Det kan være stiftelsesprovision, stempelafgift, tinglysning og opstartsgebyrer m.m.
Som regel ligger disse omkostninger på omkring 1 til 3 procent af købsbeløbet. For billån gennem en forhandler kan de dog være betydeligt højere.
Husk at disse gebyrer ikke er fradragsberettigede, og at det derfor gælder om at holde dem så lave som muligt.
Stiftelsesprovision og gebyrer kan altid forhandles, så husk at spørge.
Etableringsomkostninger (betales ved oprettelsen)
Etableringsomkostninger som betales ved oprettelsen, er omkostninger der skal afregnes med det samme og altså ikke lægges ind i selve lånet.
Denne type omkostninger ses ikke så ofte, men fordelen er, at gebyrerne ikke bliver påvirket af renters rente og derfor ikke vokser sig store over for eksempel 30 år.
Gebyr pr termin
Dette gebyr er en skjult omkostning, som mange først opdager, når låneaftalen er underskrevet og den første betaling skal falde.
Et gebyr på for eksempel 35 kroner om måneden i 7 år bliver til 2.940 kroner, og beløbet er ikke fradragsberettiget.
Bankerne tager som regel ikke dette gebyr, men det bruges ofte af finansieringsselskaber.
Pålydende rente i %
Her skriver du den pålydende rente på lånet i procent. Den pålydende rente er den rente, der står i selve låneaftalen.
Denne må ikke forveksles med den nominelle eller den effektive rente, som begge er lidt højere, fordi de tager højde for renters rente.
Afdragsfrihed
Er lånet afdragsfrit, skal du vælge Ja i dette felt.
På et afdragsfrit lån betales der ingen afdrag, og restgælden forbliver den samme gennem hele perioden. Da renten løbende beregnes af restgælden, vil renteudgifterne være betydeligt højere end på et lån med afdrag.
Terminsforfald
Her kan du vælge, om terminen forfalder den første hverdag eller den sidste hverdag i perioden.
Ved månedsbetaling betyder det, at hvis den 1. ligger på en lørdag, kan du vælge at betale den næstkommende hverdag (første hverdag) eller fredagen før (sidste hverdag).
Antal terminer pr år
Du skal skrive det antal terminer, altså betalinger, du skal indbetale om året.
De fleste lån afvikles med månedlige betalinger, og her skal du skrive 12, fordi du betaler 12 gange om året.
Realkreditlån afvikles typisk kvartalsvis. I det tilfælde skal du skrive 4.
Dato for første termin
Her skriver du den dato, hvor den første termin skal betales.
Løbetid i år
Her skriver du lånets løbetid i år.
Beregnet ydelse/per termin
Når du har taget stilling til alle felterne ovenfor, bliver din ydelse beregnet i dette felt.
Ydelsen er inklusive gebyrer og er derfor det beløb, du fremover skal betale hver termin.
Det er også dette beløb, du skal skrive ind i dit budgetskema, så du ikke mister overblikket, hvis der kommer en ekstra post i budgettet.
Låneomkostninger
I højre side af beregneren findes det grå område med de beregnede omkostninger.
I disse felter kan du aflæse de samlede etableringsomkostninger, renter og gebyrer.
Den vigtige årlige omkostning i procent, også kaldet ÅOP, er en rigtig god måde at sammenligne lån på. I ÅOP er alle renter og gebyrer medregnet, og du får derfor et retvisende billede af, om lånet er billigt eller mindre billigt.
I dette tilfælde var den indtastede rente 4,95 procent, men ÅOP blev 7,01 procent. Forskellen skyldes etableringsomkostningerne på 5.000 kr.
Kreditbeløbet er købsbeløbet minus udbetalingen, og lånet inklusive omkostninger er det samlede lånebeløb, også kaldet hovedstolen.
Amortiseringsplan
Amortiseringsplanen giver dig det fulde overblik over lånet gennem hele dets løbetid.
Her kan du termin for termin se, hvor meget du skylder, hvor mange renter du betaler om året, hvor mange gebyrer der opkræves og meget mere.
For eksempel er restgælden før den 12. termin på 75.468,66 kr., og den falder til 74.580,58 kr., når terminen er betalt.
Ved at kigge i kolonnen Årlig rente ud for den sidste termin i år 1, kan du på forhånd se, hvad du skal betale i renter det første år og dermed vide, hvad du skal skrive på forskudsopgørelsen. Datoen for terminsbetalingen fremgår også af planen.
Det samme gælder de årlige afdrag, ydelser og gebyrer.
Tiden du bruger på denne beregner, er rigtig godt givet ud. Det er ofte de små detaljer der gør forskellen på et godt og et mindre godt lån. Gør det til en vane altid at spørge flere långivere om et tilbud. Forskellene viser sig tydeligt i et værktøj som dette.
Rigtig god fornøjelse 
Prøv vores låneberegner direkte her på siden